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Os anúncios de cartão de crédito dos bancos tradicionais e digitais estão estampados em diversas mídias de comunicação. Ao mesmo tempo, consumidores dos mais variados perfis econômicos buscam crédito, limite satisfatório e até cartões que tragam benefícios à medida que fazem compras.

O cartão de crédito pode ser um aliado nas finanças. Com ele, o consumidor pode fazer compras, parcelar produtos acima do que o orçamento permite, concentrar os gastos e até salvar em momentos de emergência.

Mas especialistas em educação financeira afirmam que é preciso tomar muito cuidado com o cartão de plástico, retangular, aparentemente inofensivo: anuidade alta e juros exorbitantes são algumas ciladas que você deve evitar. E o primeiro passo para que você não perca o controle é escolher o cartão ideal.

Mas como fazer isso diante de tantas opções disponíveis no mercado? Ainda mais considerando que a maioria é oferecida pelos bancos de acordo com a renda do cliente, com benefícios, anuidade e juros pré-definidos? Explicamos tudo neste artigo.

SAIBA ESCOLHER O CARTÃO DE CRÉDITO IDEAL

Durante a escolha do seu cartão de crédito avalie os possíveis custos adicionais que estão incluídos nele.

Anuidade

O mais conhecido talvez seja a anuidade, um valor anual fixo normalmente distribuído pela fatura entre os doze meses do ano. Algumas financeiras só cobram anuidade caso o cliente não faça alguma compra no mês, enquanto outras não cobram essa taxa no primeiro ano de contrato, o que parece tentador, mas é preciso ficar atento. Isso porque o valor da anuidade a partir do segundo ano pode ser muito elevado e não compensar.

Por isso, antes de escolher o cartão, atente-se ao contrato que é disponibilizado durante a solicitação. Especialistas financeiros dizem que, se a taxa da anuidade for baixa e os benefícios compensarem, vale a pena contratar. Na dúvida, os cartões sem anuidade são sempre uma escolha certeira, desde que você pague o valor total da fatura em dia e não entre no rotativo.

Juros

No Brasil, as taxas de juros de cartão de crédito são considerados altos pelos economistas. No último estudo divulgado pelo Banco Central (BC), em outubro deste ano, as taxas do cartão de crédito tiveram alta de 0,8 ponto percentual no mês e 25,2 pontos percentuais em 12 meses, alcançando 88,5% ao ano.

No crédito rotativo, que é aquele tomado pelo consumidor quando paga menos que o valor integral da fatura do cartão e dura 30 dias, houve queda de 10,9 pontos percentuais em setembro e aumento de 50 pontos percentuais em 12 meses, indo para 388,7% ao ano.

Para escolher o melhor cartão de crédito para você, é preciso entender em quais cenários eles são aplicados. As taxas de juros de cartão de crédito são:

  • Juros de crédito rotativo: acontecem quando você não paga o valor total da fatura ou então realiza o pagamento após o vencimento, sendo um dos vilões do endividamento;
  • Juros da função saque: alguns cartões de crédito disponibilizam a opção de saque emergencial e aplicam juros sobre ela. Nesse caso, também pode ser cobrada uma tarifa fixa pela ação;
  • Juros de parcelamento da fatura: para fugir do crédito rotativo, uma opção é parcelar a fatura, ainda assim os juros também são empregados;
  • Juros no parcelamento da compra: alguns estabelecimentos não oferecem a opção de parcelamento de uma compra, a alternativa, nesse caso, é o parcelamento fornecido pelo próprio cartão, com juros.

Tarifas fixas

Quando for escolher o seu cartão de crédito analise as tarifas fixas cobradas pela instituição. O pagamento de contas, saque e a solicitação de segunda via de cartão são algumas das ações que, não raro, implicam em alguns valores.

Opte por instituições que não cobram segunda via pelo cartão e escolha aquele que tenha menor taxa de saque, ensinam os especialistas.

Limite

Outra questão que deve ser levada em conta é analisar o limite oferecido, que nada mais é do que a quantia de dinheiro que o emissor do cartão libera para o cliente.

Saiba que o limite, normalmente, é relacionado com a análise de crédito que a instituição consulta antes de conceder o cartão para o cliente. Quanto menor o risco apresentado pelo consumidor, maior é o limite liberado.

Mas as instituições costumam aumentar o limite ao longo do tempo, a depender de compras feitas com frequência e pagamento de contas em dia.

QUAL O MELHOR CARTÃO DE CRÉDITO?

As instituições bancárias trabalham, basicamente, com dois tipos de cartões:

  • Cartão de crédito básico: ideal para pagamento de contas, compra de produtos ou serviços;
  • Cartão de crédito diferenciado: além dos serviços prestados pelo primeiro, fornece também recompensas e benefícios. O custo da anuidade é sempre maior que o do cartão básico.

O melhor cartão de crédito é aquele que cumpre o objetivo e atende a realidade econômica do consumidor. Se você não possui renda alta e tem muitas contas para pagar, o ideal é um cartão de crédito básico. Ele vai ajudá-lo a não se complicar a ponto de ficar negativado, por exemplo. Por outro lado, se seu objetivo é viajar, acumular milhas e ter outros benefícios, é vantajoso ter um cartão de crédito diferenciado.

COMO ESCOLHER O CARTÃO DE CRÉDITO PELAS VANTAGENS QUE ELE OFERECE?

Quando você leva para casa uma boa opção de cartão de crédito, é possível ter acesso a diversos benefícios e vantagens, ainda que ele não tenha anuidade ou qualquer outro tipo de taxa.

Entenda alguns benefícios oferecidos por cartões de crédito:

Cashback

O cashback é um dos melhores benefícios que o cartão de crédito pode oferecer. O termo em inglês significa dinheiro de volta, e funciona como uma relação de benefícios entre o comprador, empresa que oferta o serviço e estabelecimento parceiro. A ideia, muito comum nos Estados Unidos e no Reino Unido, vem ganhando mais adeptos entre os consumidores brasileiros nos últimos anos.

Resumindo, quando você faz as suas compras no cartão de crédito que oferece esse benefício, você recebe um valor de volta na fatura ou na carteira digital. Esse valor pode ser usado como um desconto no pagamento da fatura ou então como desconto em novas compras.

Milhas

Outro benefício que muitos cartões de crédito oferecem para os seus clientes são as milhas. Basicamente, milhas são como pontos, que acumulados podem ser trocados por passagens aéreas. Os pontos acumulados em compras no cartão de crédito, por exemplo, podem ser trocados por milhas via programas de fidelidade das companhias aéreas.

Descontos em lojas

A maioria dos cartões de crédito possuem parcerias com estabelecimentos e marcas, algumas instituições bancárias, como o Banco PAN, possuem lojas no próprio aplicativo e isso é benéfico para os seus clientes, porque é possível garantir descontos a partir das compras realizadas com o cartão nessas lojas.

Participando dos programas oferecidos pelos cartões, você consegue garantir descontos em combustível, assistência de carros, planos de saúde, seguro de vida, descontos em lojas de eletrodomésticos e eletroeletrônicos, em teatros, cinemas, supermercados e muito mais.

QUANTOS CARTÕES DE CRÉDITO É BOM TER?

Ter cartão de crédito é sinônimo de poder de compra. O problema, explicam especialistas em educação financeira, está justamente aí: a maioria das pessoas não tem controle sobre os seus gastos e não dão conta de pagar tantas faturas.

O resultado está nos números. Segundo dados de pesquisa divulgada pelo Serasa Experian, o país chegou à marca de 68,39 milhões de brasileiros inadimplentes em setembro deste ano, alta de 420 mil pessoas em relação ao mês de agosto. Quando o assunto é cartão de crédito, pelo menos 53% dos brasileiros inadimplentes possuem dívidas com cartão, segundo o Serasa. 

Apesar de não existir um número de cartões ideal, é preciso ter controle sobre a quantidade deles para não acabar prejudicando o orçamento. O aconselhável é optar por dois cartões. Um com vencimento um dia após o pagamento do salário, e o outro com vencimento 15 dias depois. Outro conselho dado pelos especialistas é que ambos os cartões tenham bandeiras diferentes porque se o estabelecimento que você for fazer compras não aceitar um, aceita o outro.

É VANTAJOSO USAR CARTÃO DE CRÉDITO?

Como explicamos neste artigo, um cartão de crédito, quando usado com disciplina, pode trazer inúmeras vantagens para o consumidor. Além de todos os benefícios que listamos anteriormente, o cartão de crédito faz tudo o que o dinheiro faz, é aceito para qualquer valor de compra e ainda não traz os riscos envolvidos se comparado com quem anda com dinheiro em espécie.

Saiba por que ter um cartão de crédito é vantajoso:

Maior segurança:

Ter um cartão de crédito na carteira ao invés de se movimentar com dinheiro em espécie, com certeza, traz menos riscos para você. Em casos de perda ou roubo, por exemplo, basta bloqueá-lo, possibilidade que não existiria se você perdesse a grana. Em caso de golpes, fraudes ou sequestros, um seguro cartão de crédito pode ajudar você a não arcar com o prejuízo.

Mais facilidade para pagar:

Algumas instituições oferecem até 40 dias para pagar a fatura do cartão antes de entrar nos juros, o que facilita a vida de quem precisa se programar para pagar as dívidas. Ainda que você pague juros, ainda há possibilidade de parcelar o valor da fatura, o que ajuda a não ter dívidas.

Crédito imediato:

Ao contrário do empréstimo, por exemplo, você consegue crédito em pouco tempo sem precisar oferecer garantias, tampouco apresentar diversas documentações. Alguns aplicativos dos bancos também permitem que o cliente solicite aumento do limite.

Conveniência e agilidade:

Com o cartão de crédito, você consegue realizar o pagamento de determinados serviços com muito mais agilidade, sem precisar pegar filas, como é o caso de ingressos de cinemas e tíquetes de estacionamentos que possuem terminais específicos para pagamentos com o cartão.

COMO FAÇO PARA TER UM CARTÃO DE CRÉDITO COM LIMITE ALTO?

Nenhum cliente gosta de passar o cartão de crédito numa maquininha e ler a mensagem “compra negada” ou “não autorizado”. O desejo de muitos brasileiros é ter um cartão de crédito com limite mais alto, seja para adquirir produtos com custos mais elevados, seja para tirar alguns planos do papel, como comprar um carro ou viajar para o exterior.

As instituições financeiras levam em consideração alguns fatores antes de concederem crédito: score, perfil financeiro, movimentações financeiras e o relacionamento com as instituições bancárias.

Para conseguir aumentar o limite do seu cartão de crédito, mantenha sua renda atualizada nos canais de relacionamento da empresa responsável pelo seu cartão, faça o pagamento das suas contas em dia e, por fim, utilize o limite disponível no seu cartão de crédito ao invés de usar o débito.