O que você vai ler neste artigo:

Débito ou crédito? Essa é uma das perguntas mais repetidas em estabelecimentos comerciais pelo Brasil. E a resposta, na maioria das vezes, é a segunda opção. Seja para pagar as compras do mês no supermercado, abastecer o carro no posto de gasolina ou parcelar passagem aérea: para muitos brasileiros, parece inimaginável viver sem cartão de crédito. Quem afirma esse comportamento são os números. Em quantidade de transações, os brasileiros registraram 10 bilhões de pagamentos por esse meio de crédito até o terceiro semestre deste ano, segundo levantamento da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs).

Com tanta gente utilizando essa linha de crédito pré-aprovada, as instituições financeiras começaram a oferecer mais limites de transação. Surgem aí termos como limite adicional, emergencial ou flexível. Mas você sabe o que são e como funcionam? Neste artigo, explicamos cada um deles; acompanhe.  

QUAIS SÃO OS LIMITES DE CARTÃO DE CRÉDITO?

O cartão de crédito é uma forma de pagamento de serviços ou produtos. Ou seja, é uma espécie de empréstimo concedido por uma instituição financeira ou de pagamento responsável pela emissão do cartão. Para isso, conta com um limite de crédito pré-definido. Conheça os limites de cartão de crédito que, atualmente, o mercado pratica.

Extra ou emergencial

O limite extra ou emergencial serve como forma de garantir que compras sejam autorizadas, mesmo que elas ultrapassem o limite contratado pelo cliente em seu cartão de crédito, desde que o valor não seja muito elevado. Para esses casos em que o limite do cartão de crédito é estourado, os clientes podem contar com a avaliação emergencial de crédito. É um valor extra que as operadoras oferecem aos seus clientes — em geral, entre 10% e 20% do limite real — para liberar uma compra que ultrapasse essa quantia. Trata-se de uma forma prática de garantir um crédito emergencial em uma situação de aperto ou urgência, mas que não pode e nem deve ser usada a todo momento.

Para usar o serviço, no entanto, os clientes precisam pagar uma taxa para a instituição financeira que emitiu o cartão, que geralmente é cobrada na próxima fatura. O crédito extra não é disponibilizado para todos, obrigatoriamente, e o cliente pode avisar, já no momento da contratação do cartão ou, até mesmo depois de já tê-lo adquirido, que não deseja ter seu limite aumentado emergencialmente. 

Adicional

É um valor acrescido, por algumas instituições financeiras, exclusivo para pagamento de boletos. Ou seja, um valor a mais, além do seu limite tradicional do cartão de crédito. Com esse limite adicional, o cliente consegue usar o cartão para pagar contas de bens e serviços sem comprometer o limite regular que frequentemente é disponibilizado.

Flexível

O limite flexível é o mesmo que sem limite pré-estabelecido de despesas. Isso quer dizer que o cartão de crédito se adapta aos gastos do cliente e, na prática, não há um limite fixado. A ideia que se quer passar com esse tipo de limite de cartão é a de que o consumidor tem o direito de comprar o que quiser. Mas, geralmente, os cartões flexíveis possuem limite de, no mínimo, R$ 50 mil. O nome “flexível” surgiu em substituição a “sem limites”. A mudança de nomenclatura surgiu para se adequar a várias questões legais, já que nenhum cartão de crédito é ilimitado.  

Esse tipo de limite de cartão é voltado para clientes com renda alta. Cada banco define o limite baseado no histórico do cliente, tanto o global quanto o interno. Quanto maior for o risco de inadimplência, menor o limite do cartão de crédito. 

O limite flexível, por sua vez, tem três desvantagens, segundo especialistas em educação financeira: como o limite do cartão fica oculto, o consumidor não consegue ver, pelo internet banking ou pelo aplicativo do banco, quanto tem disponível para ir às compras. Também é difícil para o cliente saber até quanto é possível gastar caso queira fazer um ou vários pagamentos com valores altos. Além disso, esse tipo de limite de cartão estimula os gastos, fazendo com que o consumidor perca a noção de consumo. 

 

COMO FUNCIONA O LIMITE DO CARTÃO DE CRÉDITO?

 

O limite do cartão de crédito é o valor estipulado pela empresa do cartão para que o cliente possa gastar até o fechamento da fatura. Trata-se de um empréstimo, o valor total do crédito que você tem para fazer suas compras no mês. Para liberar limite, os emissores de cartão de crédito recorrem a três fatores para blindar o que chamam de confiança:Score

É uma pontuação utilizada pelos birôs de crédito que vai de 0 a mil e que indica, com base em dezenas de critérios, se um consumidor é bom ou mau pagador e se ele deve ou não ter acesso ao crédito. Em geral, ele mede a probabilidade de determinado cliente pagar contas e não se endividar ao longo dos próximos meses.

Renda

Ter renda alta não significa ter limite alto. Entretanto, quanto mais o consumidor consegue comprovar que tem dinheiro para pagar suas contas, mais fácil para ele ter acesso a qualquer tipo de crédito no mercado, seja cartão, financiamento ou empréstimo. Isso porque as instituições financeiras que concedem o crédito pesquisam e avaliam sobre o possível cliente para saber se ele tem condições de pagar seus débitos em dia.

Histórico e perfil financeiro

Basicamente, é a relação do consumidor com o mercado financeiro. Durante avaliação de crédito, as instituições financeiras levam em conta se o nome do consumidor foi negativado, está inadimplente ou deixou alguma conta em atraso. 

QUAL É O CARTÃO DE CRÉDITO QUE TEM MAIS LIMITE?

No mercado, existem diversos cartões que oferecem limite alto ao consumidor. Mas, como explicamos anteriormente, isso depende de vários fatores, como o score de crédito, o uso do limite atual e a situação financeira de cada cliente. O Banco PAN, por exemplo, tem quatro tipos de cartões, mas o maior limite é o do Platinum. 

Quem tem renda mensal a partir de R$ 5 mil pode pedir um cartão PAN Platinum. Assim como os outros desse modelo, ele tem anuidade, mas o diferencial está nos descontos progressivos conforme o volume de compras mensais feito com ele. A anuidade é zero quando elas superam R$ 5 mil por mês. Além disso, a pontuação no programa PAN Mais é vantajosa para os clientes desse cartão: a cada US$ 1 em compras, a pessoa ganha 1,5 ponto.

COMO É LIBERADO O LIMITE NO CARTÃO DE CRÉDITO?

Atualmente, a análise de crédito é realizada periodicamente pelas instituições financeiras com o objetivo de acompanhar o seu perfil de pagador e liberar mais limite no cartão de crédito. Ao manter uma rotina organizada com o uso do cartão e outras fontes de dívidas, o seu perfil pode ser selecionado para um aumento do limite de crédito.

Se você tem um cartão de crédito e não consegue um limite alto, alguns motivos podem estar prejudicando a sua análise de crédito. Os mais comuns são: 

  • Atraso no pagamento das faturas;
  • Pagamento parcial da fatura;
  • Parcelamento de faturas;
  • Acúmulo de dívidas e financiamentos incompatíveis com a renda.

Agora, se você está satisfeito com o limite do seu cartão, saiba que, normalmente, ele é liberado imediatamente após o pagamento. Ou seja, para liberar o limite total do cartão para o mês seguinte, o cliente deve pagar a fatura dentro do vencimento determinado. Se o limite não for completamente comprometido, você irá notar que parte do valor ainda está disponível mesmo sem a confirmação da fatura do mês anterior.