O que significa dívida negativada, como consultar e como resolver

Quando a situação financeira dá uma apertada, é comum que o orçamento ganhe algumas prioridades. Contas de consumo, como água, luz, aluguel e condomínio se tornam prioridade e, com isso, outros boletos acabam ficando para depois. 

É nesse momento que essa dívida em atraso pode se transformar em uma dívida negativada e começar a atrapalhar a sua vida financeira. Segundo levantamento feito pelo Serasa Experian, até outubro de 2023, mais de 71 milhões de brasileiros estavam em situação de inadimplência.

Veja como solucionar esse problema para que ele não se transforme em uma grande bola de neve.

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O QUE É DÍVIDA NEGATIVADA? 

As dívidas negativadas são as contas sem pagamento que foram cadastradas nos birôs de crédito, como Serasa, SPC, Boa Vista SPC e Quod, e consequentemente negativaram seu nome e CPF. 

Esse processo não acontece de forma automática. A instituição credora envia diversos avisos comunicando o atraso e prazo para pagamento e a negativação só ocorre quando o consumidor não toma nenhuma providência para regularizar o débito. 

CONTA ATRASADA É O MESMO QUE DÍVIDA NEGATIVADA?

São coisas diferentes. Como falamos acima, a conta negativada é uma consequência da conta em atraso. 

Contas atrasadas são aquelas que já venceram e não foram pagas. Por exemplo, se a conta de luz vence todo dia 10 e você só vai realizar o pagamento no dia 20, então essa conta ficará em atraso até que a empresa credora receba o valor do documento. 

Agora, se essa conta não for paga em nenhum momento, o credor poderá cadastrá-la nos órgãos de proteção ao crédito. Contudo, é preciso que ele notifique o cliente de que nome e CPF estão negativados. 

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O QUE É UMA “DÍVIDA CADUCA” 

Talvez você já tenha ouvido falar disso. O que acontece é o seguinte: após 5 anos, a dívida não pode mais constar nos birôs de crédito. É o prazo de prescrição do débito. Com isso, elas deixam de ser aparentes para o mercado e saem do score de crédito do devedor.

Mas, se a pessoa ainda não pagou esse débito, ela precisa quitá-lo. Isso porque, para o credor, ele continua em aberto. Não pagar essa dívida não vai mais afetar na avaliação de crédito da pessoa, mas pode resultar em cobranças judiciais. 

Então, fique atento: apesar de não estar no cadastro de crédito depois de 5 anos, uma dívida continua a existir!

COMO CONSULTO SE TENHO UMA DÍVIDA NEGATIVADA?

Caso você queira consultar o seu CPF para descobrir se existe alguma dívida que foi negativada em seu nome, é possível acessar o site de qualquer um dos órgãos de proteção ao crédito: Serasa, SPC, Boa Vista SPC e Quod. 

Para realizar a consulta será necessário informar o número de seu CPF e preencher um breve cadastro com outros dados pessoais para completar o processo.

É importante realizar essa consulta para conferir se está tudo certo com o seu nome e, também, para descobrir se não existe nenhuma negativação indevida que está prejudicando o seu crédito. 

Alguns dos cenários que podem gerar uma conta negativada indevida incluem:

Contas já pagas

Contas que você já quitou, mas que a instituição credora manteve cadastradas nos órgãos de proteção de crédito. A empresa tem um prazo de até 5 dias úteis para remover a restrição ao seu CPF. 

Cobranças indevidas

Caso você não reconheça a compra ou contratação de serviço, é possível recorrer junto a empresa responsável pelo cadastro da dívida nos órgão de proteção ao crédito.

Por exemplo: se a dívida é referente ao não pagamento de algum serviço por assinatura, como plataformas de filmes, entre em contato com a empresa para entender o ocorrido e solicitar a retirada de seu CPF das restrições de crédito. 

Cancelamento de algum serviço

Essa categoria inclui todos os serviços por assinatura que você tenha solicitado o cancelamento. Caso a empresa continue realizando cobranças em seu nome e você não tenha conhecimento dessas dívidas, é possível recorrer junto aos órgão de justiça para pedir a indenização do valor se a conta estiver negativada. 

COMO EVITAR FICAR NEGATIVADO?

Evitar ficar negativado, ou seja, ter o nome inscrito em cadastros de inadimplentes, é importante para manter uma boa saúde financeira. Aqui estão algumas dicas que podem ajudar a evitar essa situação:

• Planejamento Financeiro: Faça um orçamento mensal para controlar seus gastos e receitas.

• Reserva de Emergência: Mantenha uma reserva de emergência para lidar com despesas imprevistas, como reparos no carro ou despesas médicas.

• Controle de Gastos: Evite gastos impulsivos e analise a necessidade de cada compra. Além disso, compare preços e busque por promoções antes de fazer compras significativas.

• Uso Responsável de Crédito: Utilize cartões de crédito com responsabilidade, pagando o valor total da fatura sempre que possível, e evite ter vários cartões de crédito, pois isso pode aumentar a tentação de gastar além das suas possibilidades.

• Acompanhamento de Contas: Esteja atento às datas de vencimento das contas para evitar atrasos e multas. Utilize lembretes ou aplicativos para acompanhar seus compromissos financeiros.

• Evite Empréstimos Desnecessários: Evite contrair empréstimos desnecessários. A dívida acumulada pode se tornar difícil de gerenciar.

Lembrando que imprevistos podem acontecer, e a chave é estar preparado para lidar com eles da melhor maneira possível. 

COMO POSSO RESOLVER UMA DÍVIDA NEGATIVADA E LIMPAR O NOME? 

Se você realizou a consulta de seu CPF, identificou dívidas que foram negativadas e quer solucionar o problema, existem algumas alternativas de crédito que você pode usar, mesmo com  o “nome sujo”.

Empréstimo consignado 

Essa modalidade de crédito pode ser uma forma de resolver os problemas financeiros. No PAN, por exemplo, o empréstimo consignado está disponível para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e militares e pensionistas das Forças Armadas. 

As taxas de juros do empréstimo consignado são bem menores do que as de outras modalidades, por isso pode ser um caminho para quitar a dívida, mesmo que você esteja com o CPF negativado. 

Funciona assim: você pega o empréstimo no valor disponível e o pagamento é realizado com desconto direto na sua folha de pagamento, aposentadoria ou benefício. 

A contratação do empréstimo consignado no PAN pode ser feita diretamente pelo site, sem precisar sair de casa. 

Empréstimo com FGTS como garantia

O FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) é um dinheiro acumulado por quem trabalha com carteira assinada. Ele pode ser utilizado de diversas formas, como na hora de comprar um imóvel. 

Quem optar pela modalidade de saque-aniversário pode pedir um empréstimo e colocar o FGTS como garantia de pagamento. Essa modalidade de crédito é uma antecipação do dinheiro que você sacaria do FGTS, com taxas menores do que outras modalidades e também disponível para quem está com o CPF negativado. 

Para fazer a contratação do empréstimo consignado ou do empréstimo FGTS, basta acessar o canal de contratação no whatsapp (consignado ou FGTS). No PAN, esses empréstimos podem ser solicitados de forma 100% digital.

Abra já sua Conta PAN e aproveite todas as oportunidades para limpar seu nome!