Cheque especial: como funciona e a melhor forma de usá-lo

Esse é um recurso para ajudar de forma emergencial quem já utilizou todo o saldo da conta corrente. Mas é preciso ter atenção para esse uso não virar uma dor de cabeça.

O grande problema é que muita gente passa a contar com esse dinheiro na hora de pagar as contas do mês, como se fizesse parte do saldo de sua conta.

Mesmo que ele esteja ali, disponível para você, é importante saber que aquele valor só deve ser utilizado em casos de emergência e por pouco tempo. Por quê? É o que vamos te explicar neste artigo.

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O QUE É CHEQUE ESPECIAL E COMO FUNCIONA?

O cheque especial ou limite emergencial, como é chamado aqui no Banco PAN, é um crédito que fica disponível na Conta Corrente digital do PAN para o cliente usar em caso de imprevistos.

Por exemplo: realizar pagamento de boletos, fazer transferências, utilizar o cartão de débito, sacar dinheiro, entre outras situações.

Bastante conhecido, ele é um tipo de empréstimo pré-aprovado que fica à disposição do cliente que optar por tê-lo desde a abertura da conta corrente para quando ele tiver uma emergência.

Como funciona?

Como os bancos não exigem garantias ou análises de crédito complexas para liberar o cheque especial, as taxas de juros são mais altas do que outras linhas de crédito.

O cliente não precisa assinar um contrato, como acontece em outros tipos de empréstimo, e o limite é determinado pelo banco mediante análises feitas no momento de abertura da conta corrente.

Um ponto positivo dessa linha de crédito é que você pode usá-la quando quiser, sem burocracia.

Um exemplo de como funciona esse empréstimo é quando você precisa pagar uma conta de luz de R$ 150, mas tem apenas R$ 100 na conta no dia do vencimento. Considere, então, que você tem R$ 300 no cheque especial.

Nessa situação, você pode pagar a conta no vencimento, usando R$ 50 do limite emergencial, sem correr risco de sua energia ser cortada. Mas atenção: é importante depositar os R$ 50 na conta assim que puder, para ter menor cobrança de juros.

Qual é o prazo para pagar o cheque especial?

Quando o cliente está usando o cheque especial e deposita em sua conta um valor que a deixe com saldo positivo, param de incidir os juros sobre o valor do empréstimo.

Mas, de qualquer maneira, esses juros sobre o valor emprestado serão cobrados. E é necessário ter saldo na conta para o pagamento deles, que deve ser feito no mês seguinte ao uso da linha de crédito.

Como os juros são calculados?

Os juros a serem cobrados são calculados de acordo com o número de dias que a pessoa utilizou o empréstimo.

Dessa forma, se o cliente usou o limite emergencial por 5 dias, e depositou um valor que cobria o empréstimo no 6º dia, a cobrança será feita pelos 5 dias de uso da linha de crédito.

Além dos juros, há a cobrança do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), que é um imposto que incide sobre operações de crédito em geral.

No Banco PAN, os valores de juros e IOF são debitados da conta do cliente no 2º dia útil do mês seguinte ao que houve o uso do cheque especial.

Se, no dia em que o banco cobrar os encargos e tributos, o cliente não tiver saldo suficiente na conta corrente para cobrir esses valores, poderá ocorrer nova cobrança, além dos juros do período.

Em alguns bancos, é cobrado juros de mora de 1% ao mês, além de multa de 2% sobre o saldo atrasado. Os valores de multa e mora, a depender da instituição, somente são cobrados quando o saldo devedor é maior do que o cheque especial total que o banco disponibiliza.

Por isso, quanto mais rápido você repuser a quantia utilizada, menor será o valor dos juros.

Desde o dia 6 de janeiro de 2020, os bancos não poderão cobrar taxas superiores a 8% ao mês para essa linha de crédito. Graças a essa medida, só em 2020, segundo o Banco Central, os brasileiros economizaram mais de R$ 10 bilhões em juros de crédito especial.

Vale lembrar que o Banco PAN não cobra multa, nem juros de mora caso você não consiga cobrir o valor do limite especial.

COMO FAÇO PARA TER O CHEQUE ESPECIAL?

No Banco PAN, o cliente pode ter o limite emergencial no momento da abertura de conta. O processo é todo feito pelo APP e o valor fica disponível para utilização automaticamente.

Para que ele fique disponível, é necessário que o cliente aceite o produto no momento de ativação da sua conta digital no PAN.

Caso o cliente não aceite o limite emergencial na abertura da conta, mas queira contratá-lo depois, é possível realizar a solicitação diretamente pelo APP.

No aplicativo também é possível cancelar o limite emergencial, desde que ele não esteja sendo utilizado. É importante mencionar que, após realizar o cancelamento do limite emergencial, será necessário passar por uma nova análise de crédito para recontratá-lo.

Lembre-se sempre de controlar os seus gastos durante o mês para não ter surpresas lá na frente. Procure usar o cheque especial apenas em situações de emergência e para prazos curtos, evitando criar uma dívida que fique muito difícil de pagar, ok?

COMO OS BRASILEIROS USAM O CHEQUE ESPECIAL

Uma pesquisa realizada pela SPC Brasil em parceria com a CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes de Loja), no ano de 2019, mostrou que 20,5% dos consumidores entrevistados tinham usado o cheque especial no período de um ano.

O levantamento mostrou ainda que 40% das pessoas entrevistadas recorrem ao cheque especial com frequência. Entre elas, 47,9% são das classes C, D e E.

O motivo mais comum para o uso desse crédito pré-aprovado foi imprevistos com doenças e medicamentos, citado por 24,7% das pessoas. A seguir, aparecem descontrole financeiro (24,6%) e pagamento de contas (23,3%)

O estudo ainda levantou que apenas 3 em cada 10 pessoas entrevistadas procuraram outras alternativas para evitar o uso do cheque especial.

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