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O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que oferece várias vantagens para quem busca crédito, principalmente pelas taxas de juros mais baixas e parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício previdenciário.

Esse guia reúne dicas, estratégias e dados importantes para ajudar você a usar o consignado de forma consciente e vantajosa, integrando-o ao seu planejamento financeiro.

1. Taxas média de Juros e Tendências de Demanda 

Taxas de Juros

As taxas de juros do consignado são muito mais acessíveis quando comparadas a outras modalidades de crédito. Veja a comparação abaixo das médias das taxas:

Taxa Mensal
Modalidade %
Empréstimo Consignado INSS 1,62%
Empréstimo Consignado Público 1,91%
Empréstimo Consignado Privado 2,78%
Crédito pessoal não consignado 6,33%
Cheque especial 6,85%
Cartão de crédito parcelado 9,44%
Cartão de crédito rotativo 15,06%
Taxa Anual
Modalidade %
Empréstimo Consignado INSS 21,33%
Empréstimo Consignado Público 25,85%
Empréstimo Consignado Privado 39,72%
Crédito pessoal não consignado 144,04%
Cheque especial 127,56%
Cartão de crédito parcelado 224%
Cartão de crédito rotativo 491,55%

Fonte: Bacen, 17/09/2024 a 23/09/2024

As taxas de juros do empréstimo consignado são mais baixas do que de outras modalidades de crédito porque o risco para as instituições financeiras é reduzido.

Tendências de Demanda

A procura por empréstimos consignados tem aumentado nos últimos anos, refletindo a necessidade crescente de crédito em um cenário econômico desafiador, marcado por inflação e juros elevados. Segundo dados recentes:

  • Necessidade de Crédito: 59% dos brasileiros afirmam já ter precisado utilizar algum tipo de crédito. Essa porcentagem é ainda maior entre aqueles na faixa etária de 45 a 59 anos (63%) e menor entre jovens de 18 a 24 anos (42%).

  • Intenção de Contratação: 25% dos entrevistados planejam contratar alguma modalidade de crédito nos próximos seis meses. Conhecimento sobre Consignado: 88% das pessoas afirmam conhecer a modalidade de crédito consignado, embora essa porcentagem seja ligeiramente menor (75%) entre os jovens de 18 a 24 anos.

  • Uso do Crédito Consignado: 26% da população já utilizou crédito consignado, mostrando um aumento de 4 pontos percentuais em relação a abril de 2024. O uso é mais comum entre os indivíduos com 60 anos ou mais (38%) e na região Norte (32%).

(Fonte: Radar FEBRABAN, Setembro/2024)

O tipo de crédito que os brasileiros mais buscam:
Tipo de Crédito Percentual (%)
Crédito bancário/pessoal 31%
Consignado 16%
Financiamento 16%
Pessoas com 60 anos ou mais 26%

Fonte: Radar FEBRABAN, Setembro/2024

2. Perfil do Tomador: Quem Contrata o Empréstimo Consignado?

O tomador de crédito consignado tem um perfil bastante variado, incluindo aposentados, servidores públicos e trabalhadores da iniciativa privada.

Faixa Etária e Ocupação dos Tomadores

Por faixa etária
Faixa Etária Percentual (%)
60 anos ou mais 38%
Até 24 anos 42%
Faixa Etária Geral 26% já utilizaram crédito consignado
Por ocupação:
Ocupação dos Tomadores Percentual (%)
Empregados em tempo integral 49%
Aposentados 12%
Principais responsáveis pelo sustento 76%
Tentando organizar a vida financeira 67%

(Fonte: Radar FEBRABAN, Setembro/24; Time de Pesquisa, Banco PAN, março/24)

Objetivos Comuns

Os principais motivadores para o uso do crédito consignado incluem: 
Motivadores Percentual (%)
Pagar dívidas atrasadas 31%
Pagar contas 25%
Comprar alimentos 23%
Despesas médicas 20%
Imprevistos 16%
Reforma da casa 11%
Pagar o cartão de crédito 9%
Pagar impostos 7%
Quitar outro empréstimo 5%
Despesas com educação 4%
(Fonte: Time de Pesquisa, Banco PAN, 2T24)
Os principais motivos para a escolha do crédito consignado são:
Motivos de Escolha Percentual (%)
Precisava do dinheiro 39%
Rapidez na liberação 21%
Facilidade de contratação 19%
Taxa de juros baixa/atrativa 14%
Desconto em folha 13%
Mais vantajoso que o empréstimo pessoal 12%
Prazo de pagamento longo 6%

3. Taxa de Inadimplência: Quem Corre Mais Risco?

A inadimplência é um problema crescente no Brasil, afetando uma parte significativa da população. A tabela abaixo apresenta a taxa de inadimplência por faixa etária e os dados gerais sobre a população devedora:

Taxa de inadimplência
Faixa Etária Percentual de Inadimplentes
Até 25 anos 12%
26 a 40 anos 34%
41 a 60 anos 35%
Acima de 60 anos 19%

(Fonte: Serasa, agosto/24)

Atualmente, 76% da população brasileira acima de 18 anos possui dívidas, o que equivale a cerca de 42% da população total estando negativada (aproximadamente 67 milhões de pessoas). O número total de inadimplentes é de 72,46 milhões, com um valor médio de dívida por pessoa de R$ 5.373,46 e um valor médio por dívida de R$ 1.437,46.

As dívidas estão distribuídas em diferentes segmentos, conforme a tabela abaixo:

Dívidas por categoria
Segmento de Dívida Percentual (%)
Banco/cartão de crédito 28%
Contas básicas 22%
Financeiras 17%
Serviços 11%

(Fonte: CNDL e SPC Brasil, 2024)

Comparação com outras Modalidades de Crédito

Em comparação com outras modalidades de crédito, o crédito consignado se destaca por apresentar uma taxa de inadimplência menor. De acordo com a pesquisa da FGV de 2022, 91% dos tomadores de crédito consignado se declaram adimplentes. A tabela a seguir mostra a distribuição de dívidas entre diferentes modalidades de crédito:

Modalidade de Crédito
Modalidade Inadimplência (%)
Cartão de Crédito 87,3%
Crédito Pessoal 16,6%
Crédito Consignado 6,8%

(Fonte: FGV 2022, PEIC Fecomercio, Agosto/2024)

O crédito consignado apresenta uma das menores taxas de inadimplência dentre essas modalidades de crédito, graças ao desconto automático na folha de pagamento. Essa possibilidade reduz o risco de inadimplência, minimizando as chances de atraso ou não pagamento do débito.

4. Planejamento Financeiro: Quanto da Renda Comprometer?

O planejamento financeiro adequado é essencial para evitar o sobre-endividamento, especialmente ao contratar um empréstimo consignado. 

É importante que o percentual da renda comprometida com dívidas esteja dentro dos limites recomendados pelos especialistas. 

Abaixo, uma tabela com dados sobre o percentual de comprometimento da renda dos brasileiros, considerando o pagamento de qualquer débito em nome:

Comprometimento de renda
Percentual de Renda Comprometida Percentual da População
Até 31% 54%
De 31% a 51% 46%
Acima de 51% 23%

(Fonte: FGV, 2022)

Especialistas recomendam que, idealmente, a renda comprometida com o pagamento de dívidas, incluindo empréstimos, não ultrapasse 30% da renda mensal. Essa regra é importante para garantir que haja uma margem financeira suficiente para cobrir outras despesas essenciais e emergenciais.

Comparação de Prazo de Pagamento

Outro aspecto fundamental no planejamento financeiro ao contratar um consignado é o prazo de pagamento. Empréstimos com prazos mais longos, apesar de resultarem em parcelas menores, aumentam o valor total pago devido à incidência dos juros. 

A tabela a seguir apresenta a comparação do valor final de um empréstimo de R$ 5.000 com juros de 1,4% ao mês, considerando diferentes prazos de pagamento:

Simulação de empréstimo
Prazo (meses) Valor Total (R$)
12 vezes R$ 5.590,32
24 vezes R$ 6.055,92
36 vezes R$ 6.521,04
48 vezes R$ 7.001,28
72 vezes R$ 8.015,40
96 vezes R$ 9.102,72

(Fonte: Senado Federal Simulador de Empréstimo)

Conforme demonstado na tabela acima, à medida que o prazo aumenta, o valor total pago também sobe significativamente. Por exemplo, ao optar por pagar em 8 anos (96 meses), o valor final do empréstimo chega a ser quase o dobro do valor inicial.

Essa comparação destaca a importância de avaliar com cuidado o prazo de pagamento ao contratar um empréstimo, levando em consideração o impacto que isso terá no planejamento financeiro de longo prazo.

5. Custos Adicionais: O Custo Efetivo Total (CET)

O CET (Custo Efetivo Total) de um empréstimo é expresso na forma de taxa percentual e inclui todos os custos envolvidos como taxas de juros, IOF, tarifas e outras despesas incidentes. 

Custo Efetivo Total (CET): O que é e como funciona?

Ao solicitar um empréstimo, muitas vezes o consumidor se atenta apenas à taxa de juros anunciada. No entanto, o CET vai além dessa taxa, abrangendo todos os custos envolvidos na operação. Isso inclui tributos, tarifas, seguros, se contratados, e outros encargos aplicados pelo banco ou financeira. 

Vale lembrar que os custos podem variar significativamente entre instituições financeiras, dependendo de fatores internos de cada banco, condições do mercado e políticas do governo. Por isso, é importante consultar o CET antes da contratação de um empréstimo.

6. Comportamento de Busca e Preferências: Como os Consumidores Decidem?

O comportamento de busca dos consumidores revela muito sobre suas necessidades e preocupações ao considerar um empréstimo consignado. As pessoas costumam pesquisar ativamente informações que podem ajudá-las a tomar decisões mais informadas e vantajosas.

Termos de Busca Mais Comuns

Ao pesquisar sobre empréstimo consignado, os consumidores costumam focar em tópicos que envolvem taxas, condições de contratação e ferramentas que os ajudem a simular ou calcular o valor de suas parcelas. 

Abaixo estão alguns dos principais termos de busca entre 2022 e 2024, de acordo com o SimilarWeb:

  • O que é crédito/empréstimo consignado?

  • Portabilidade de empréstimo consignado.

  • Simulador empréstimo consignado.

  • Taxas de juros empréstimo consignado.

  • Amortização empréstimo consignado.

  • Quem pode fazer empréstimo consignado?

  • Todo empréstimo consignado tem seguro prestamista?

  • Calculadora consignado.

  • Margem consignado.

  • Como reduzir a parcela de empréstimo consignado?

  • Como saber quantas parcelas faltam do empréstimo consignado?

  • Qual o passo a passo para pensionista fazer empréstimo consignado?

  • Como fazer a leitura do extrato de consignado?

  • Qual a média de juros de empréstimos consignados?

Fonte: SimilarWeb, 2022-2024

Esses termos refletem as principais dúvidas e interesses dos consumidores, que buscam entender melhor os produtos e as condições de financiamento.

7. Satisfação dos Clientes: NPS e Reclamações Comuns

O Net Promoter Score (NPS) é uma métrica que avalia a satisfação e a lealdade dos clientes, medindo a probabilidade de um cliente recomendar o serviço para outras pessoas. 

No segundo trimestre de 2024, o Banco PAN registrou um NPS de 72 para a modalidade de empréstimo consignado, refletindo a qualidade do serviço prestado. 

Veja abaixo os principais motivos que levam os clientes a recomendarem o Banco PAN:

Recomendação
Motivo Percentual (%)
Liberação do dinheiro rápida 38%
Bom atendimento 36%
Agilidade na contratação 32%
Agilidade no atendimento 32%
Facilidade na contratação 31%
Satisfação com o processo 26%
Segurança 23%
Transparência 22%
Taxas de juros baixas 19%

Além disso, 91% dos clientes afirmam que é provável ou muito provável que voltem a contratar o consignado com o Banco PAN.

Reclamações Comuns

Mesmo com uma boa avaliação geral, alguns problemas são apontados pelos clientes que utilizam o crédito consignado. 45% dos consumidores relatam terem enfrentado algum problema com a modalidade. Mesmo assim, o Banco PAN continua aprimorando seus processos para garantir cada vez mais transparência e um atendimento eficaz para todos os seus clientes. 

(Fontes: Time de Pesquisa, Banco PAN, 2T24 e Radar FEBRABAN, Setembro/2024)

8. Cenário Econômico: O Impacto da Economia no Consignado

O cenário econômico do Brasil tem um papel fundamental no custo do crédito consignado, afetando diretamente a capacidade de pagamento dos tomadores. Um dos principais indicadores que influenciam esse cenário é a taxa Selic, que representa os juros básicos da economia. 

Inflação e Taxa Selic

Quando a inflação está alta e os preços sobem descontroladamente, a Selic tende a aumentar. Essa elevação torna o crédito mais caro, desestimulando o consumo e impactando a disposição das pessoas para contratar novos empréstimos. Assim, um cenário de Selic alta geralmente resulta em juros mais altos para empréstimos e financiamentos, diminuindo a capacidade de pagamento dos tomadores. 

Por outro lado, quando a Selic é reduzida, o crédito se torna mais acessível, incentivando o consumo e o investimento.

Taxa Selic: Representa os juros básicos da economia. Regula o custo de empréstimos e financiamentos e é um dos principais instrumentos de controle da inflação no Brasil.

Inflação: Quando a economia está aquecida e os preços sobem, o Banco Central eleva a Selic para conter o consumo e controlar a inflação.

Selic Alta: Juros de empréstimos e financiamentos, incluindo o consignado, ficam mais caros, reduzindo a demanda por crédito e consumo.

Selic Baixa: Facilita o acesso ao crédito com juros menores, estimulando o consumo.

Investimentos: A elevação da Selic beneficia os investimentos em renda fixa, como títulos públicos e CDB, ao aumentar o retorno sobre esses produtos financeiros.

Comparação Internacional

Em uma análise global, o crédito consignado é uma modalidade mais difundida no Brasil do que em muitos outros países, especialmente por sua regulação mais estruturada. Apesar da falta de dados comparativos específicos, é sabido que as taxas de juros no Brasil tendem a ser menores para o consignado, já que o risco para as instituições financeiras é reduzido, uma vez que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do tomador.

No exterior, produtos similares ao crédito consignado não são tão comuns ou amplamente regulamentados, o que dificulta comparações diretas. Em muitos países, a cultura de crédito consignado ainda está em desenvolvimento ou restrita a um número limitado de setores.

9. Educação Financeira e Endividamento: O Papel do Consignado

Educação Financeira

A educação financeira é um pilar fundamental para o bem-estar econômico das famílias brasileiras, especialmente em tempos de dificuldades financeiras. Atualmente, um alto percentual de famílias enfrenta desafios de endividamento. Nesse contexto, o crédito consignado surge como uma alternativa menos onerosa para a reorganização das finanças.

Impacto do Crédito Consignado

Os dados do Banco PAN revelam que o crédito consignado pode ser uma solução eficaz para melhorar a saúde financeira. Confira:

Crédico Consignado como Solução Eficaz
Afirmativa Percentual de Concordância
Resolver pendências financeiras com o Consignado 74%
Melhorar a vida financeira e realizar objetivos 63%
Não atrapalhar as finanças e lidar bem com as despesas 57%
Não ter receio em relação ao valor descontado do benefício 40%

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Essas informações destacam como o crédito consignado pode ajudar os tomadores a gerenciar melhor suas finanças. A maioria deles afirma que o crédito ajudou a resolver dívidas ou melhorar sua situação financeira, promovendo uma maior tranquilidade e organização.

Educação Financeira: Como o Consignado Pode Ajudar?

Para que o crédito consignado seja utilizado de maneira eficiente e não se torne um novo peso nas finanças, é essencial que os tomadores tenham acesso à educação financeira. Aqui estão algumas dicas de como usá-lo de forma estratégica:

  • Planejamento Financeiro: Antes de contratar o consignado, é importante fazer uma análise completa do orçamento. Liste todas as despesas e avalie qual o impacto da parcela do consignado no seu fluxo de caixa.

  • Priorizar o Pagamento de Dívidas Mais Caras: Se já há outras dívidas com juros mais altos, como cheque especial ou cartões de crédito, o consignado pode ser utilizado para quitá-las e reduzir o custo dos juros pagos mensalmente.

  • Evitar o Endividamento Desnecessário: O consignado pode ser uma ferramenta para melhorar a vida financeira, mas é fundamental evitar o uso desse crédito para compras não essenciais ou despesas de curto prazo que podem ser evitadas.

  • Organização das Finanças: Use o consignado como parte de uma estratégia de reorganização financeira, priorizando sempre a liquidação de dívidas com maiores juros e mantendo um controle rígido sobre as despesas futuras.

A educação financeira aliada ao uso responsável do crédito consignado pode ser um grande aliado para as famílias brasileiras, principalmente em tempos de endividamento crescente. O crédito, quando utilizado de forma consciente, pode ajudar a quitar dívidas mais caras e dar uma nova perspectiva financeira para os tomadores.

Usar o Consignado com Inteligência Financeira

Como vimos durante o texto, o crédito consignado pode ser uma excelente solução para reorganizar as finanças, desde que seja utilizado de forma consciente e estratégica. 

Entre as melhores práticas estão: fazer uma análise detalhada do orçamento antes de contratar o empréstimo, utilizar o crédito para quitar dívidas com juros mais altos e evitar o endividamento desnecessário com despesas não essenciais. Além disso, é fundamental aproveitar a segurança e os juros reduzidos que o consignado oferece, sempre tendo em mente a importância de manter as finanças organizadas.

Integrar o consignado em um planejamento financeiro mais amplo é essencial para garantir que o empréstimo seja uma ferramenta de apoio, e não um fator de desequilíbrio. O planejamento financeiro deve incluir metas de longo prazo, controle de despesas e a priorização de quitação de dívidas mais caras, garantindo que o tomador tenha mais tranquilidade e segurança no futuro.

Se você busca reorganizar suas finanças de maneira inteligente e segura, o consignado do Banco PAN é a solução ideal. Acesse o site do Banco PAN e simule agora mesmo o seu crédito consignado!