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Existem diferentes tipos de investimento disponíveis no mercado, cada um apropriado aos mais diversos perfis e objetivos financeiros. A caderneta de poupança, também chamada de conta poupança, é um desses.

Essa aplicação é uma das mais populares no Brasil: de acordo com levantamento da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais), 92% das mais de 3 mil pessoas entrevistadas pensam na opção como principal tipo de investimento.

O mesmo estudo indicou que, para 89% dos entrevistados, a caderneta é o destino principal do dinheiro poupado.

A caderneta de poupança pode ser usada para os mais diversos objetivos financeiros, mas é necessário entender seu funcionamento e, também, assumir o compromisso de guardar dinheiro de maneira constante.

Além disso, é preciso saber como aplicar e resgatar valores da caderneta de poupança e o quanto ela rende. Dessa maneira, você pode escolher se vai optar por essa aplicação ou por outro tipo de investimento.

O QUE É CADERNETA DE POUPANÇA?

A caderneta de poupança é uma modalidade de investimento no qual uma pessoa pode aplicar dinheiro em uma conta poupança. Esse dinheiro é utilizado por instituições financeiras e bancos.

Ao investir na caderneta de poupança, o investidor “empresta” dinheiro para a instituição que, em troca, paga juros. Isso quer dizer que, enquanto os recursos permanecerem aplicados nessa conta, eles vão gerar rendimentos para investidores.

A caderneta de poupança é um recurso comum em vários bancos no Brasil.  Em alguns casos, nem é preciso ter uma conta corrente comum para utilizar a conta poupança. Em outros, elas estão atreladas.

Diferentemente de outras contas, na caderneta de poupança o uso se restringe a aplicações, resgates e visualização de saldo.  

COMO FUNCIONA A CADERNETA DE POUPANÇA?

A caderneta de poupança é um investimento que permite colocar dinheiro, receber rendimentos e, se necessário, realizar o resgate dos valores.

Ela é uma aplicação de renda fixa, o que significa que, ao investir, é possível saber qual será o rendimento, seja ele percentual real ou relacionado a um índice da economia.

O rendimento da conta poupança está atrelado à Taxa Selic, considerada a taxa básica de juros da economia e que tem influência em aplicações financeiras, financiamentos e empréstimos.

Outro índice ligado à poupança é a TR (Taxa Referencial), criada pelo Banco Central. Essas duas taxas influenciam no rendimento da caderneta de poupança da seguinte maneira:

  • Caso a Selic seja maior do que 8,5% ao ano, a poupança renderá 0,5% ao mês, mais a Taxa Referencial;

  • Se o valor da Selic for menor do que 8,5% ao ano, o investimento renderá 70% da própria Selic, acrescido da Taxa Referencial.

Os rendimentos da poupança são pagos sempre a cada 30 dias, quando acontece o chamado aniversário da poupança. Dessa maneira, para conseguir os juros, é necessário deixar o dinheiro aplicado na caderneta até esses aniversários. 

Quanto mais tempo investido, maior tende a ser o rendimento, já que os juros rendem sobre o valor aplicado, não apenas sobre o valor inicial do investimento, conforme a regra de juros compostos.

Outro detalhe importante é que a poupança tem liquidez diária, o que significa que os valores podem ser resgatados a qualquer momento. Só não se esqueça que, se a retirada ocorrer antes do aniversário, não haverá pagamento de rendimentos.

Por fim, não há incidência de Imposto de Renda na caderneta de poupança nem taxas ou impostos relacionados ao rendimento do investimento.

QUAL O RENDIMENTO DA CADERNETA DE POUPANÇA?

Imagine que alguém quer investir R$ 1.000,00 na conta poupança e pretende resgatar os valores daqui 1 ano.

Com a Selic acima de 8,5%, as aplicações nesse investimento renderão 0,5% ao mês, acrescidos de Taxa Referencial. Isso quer dizer que o rendimento será de, ao menos, 6,17% ao ano.

Quando aplicada essa porcentagem de juros nos R$ 1.000,00 disponíveis para investimento, o rendimento em um ano será de, ao menos, R$ 61,70.

Porém, é importante considerar o efeito da inflação na caderneta de poupança. Se a variação da alta de preços for superior ao rendimento da poupança, quer dizer que esse rendimento não vai cobrir a inflação.

Quanto mais ela sobe, maior deve ser o rendimento de um investimento para que ele represente um ganho real. Caso contrário, os juros não serão maiores do que o aumento dos preços.

COMO RESGATAR A CADERNETA DE POUPANÇA?

A caderneta de poupança tem liquidez diária, então é possível retirar os valores aplicados a qualquer momento. Caso a retirada ocorra antes do aniversário, apenas o valor aplicado inicialmente será disponibilizado.

Em geral, o resgate da caderneta de poupança pode ser feito via transferência gratuita da conta poupança para a conta corrente atrelada ao investimento, pelo aplicativo ou internet banking do banco no qual você tem conta.

Também é possível sacar o dinheiro da conta poupança ou utilizar o saldo em transações de débito, caso a instituição financeira ofereça esses recursos.

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