Dúvida de como o seguro de vida funciona?

“Família não é uma coisa importante, é tudo”. Essa máxima, creditada ao ator Michael J. Fox, é levada a sério pelos brasileiros que investem em um seguro de vida.

Apesar de 45% dos cidadãos afirmarem se sentir despreparados frente a eventos que podem levar ao falecimento (FenaPrevi, 2022), o número de pessoas com seguro de vida é modesto: apenas 15% (CNN, 2021), mesmo com o aumento das contratações gerado pela pandemia.

Esse montante ainda é baixo quando comparado a países de primeiro mundo, como Japão e Estados Unidos, onde o percentual da população segurada por essa modalidade chega, respectivamente, a 90% e 70%. Mas por quê?

Essa é uma pergunta que pode ter muitas respostas, incluindo o desconhecimento sobre o assunto.

Então, se você quer saber o que é e para que serve um seguro de vida, assim como muitas outras informações sobre isso, continue a leitura. No texto a seguir, tire todas as suas dúvidas e descubra se esse é um serviço que vale à pena contratar.

O QUE É SEGURO DE VIDA?

Seguro de vida é um contrato firmado entre a seguradora e o segurado, no qual o primeiro deve pagar ao segundo (ou a seus beneficiários) uma indenização caso o titular venha a falecer. Ou seja, uma forma de garantir segurança financeira mediante a eventualidade do óbito em caráter preventivo.

Na maior parte dos casos o Seguro de Vida é utilizado para proteger a família, que recebe uma indenização em caso de morte do segurado, mas pode se estender a outros favorecidos, como amigos ou enteados, se forem indicados como beneficiários do seguro.

O seguro de vida também pode oferecer outras coberturas, como auxílio funeral, despesas médicas e invalidez permanente ou total por acidente. Esses detalhes podem variar de acordo com o plano contratado.

COMO FUNCIONA O SEGURO DE VIDA?

O seguro de vida funciona de maneira bem simples. A princípio, o titular deve optar pelas configurações que melhor atendem às suas necessidades e de sua família, como as coberturas oferecidas, os valores do prêmio e demais benefícios.

A seguir, é assinado o contrato, que nesse caso é chamado de apólice de seguro e contém todas as informações do produto contratado. Desta forma, o segurado passa a pagar um valor à seguradora, normalmente cobrado de modo mensal, e passa a ter direito às coberturas e benefícios contratados, de acordo com as condições comerciais.

Esse valor pago à seguradora é o que chamamos de prêmio de seguro e é calculado com base no perfil do segurado, podendo variar de acordo com a idade, histórico de saúde ou até mesmo o trabalho exercido pelo titular.

Podemos dizer que o seguro de vida é uma prevenção contra eventualidades, que podem ou não acontecer, como falecimento em caso de acidentes fatais, invalidez e até mesmo doenças graves. Então, nos casos em que não há ocorrência dos acontecimentos estabelecidos nas cláusulas do contrato, não acontece o recebimento da indenização.

Em contrapartida, quando o contrato ainda está dentro da validade com o devido cumprimento das condições comerciais e ocorre um dos eventos cobertos pela contratação da apólice, o seguro é acionado e a indenização é paga ao beneficiário após a finalização dos procedimentos exigidos para o pagamento de indenizações.

QUAIS AS VANTAGENS DO SEGURO DE VIDA?

O seguro de vida apresenta uma série de vantagens tanto para o titular quanto para os beneficiários.

Mesmo em vida, o contratante tem a segurança de que, caso alguma das situações estabelecidas na apólice venha a ocorrer com ele, sua família ou beneficiários não ficarão desamparados. Em termos mais simples, a certeza de que as pessoas ao seu redor terão segurança financeira em caso de uma fatalidade.

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Quando ocorre a indenização de um evento coberto, os beneficiários poderão lidar com gastos funerários e necessidades médicas, por exemplo.

Além disso, é comum que o titular possua débitos, que após análise do caso concreto e de acordo com a proposta aderida e adimplente, podem ser cobertos pelo valor garantido pela seguradora, como bens financiados ou dívidas recorrentes, custos com alimentação, moradia, transporte, educação ou manutenção do padrão de vida.

É POSSÍVEL USAR SEGURO DE VIDA ESTANDO VIVO?

Quem pensa em fazer um seguro de vida já deve ter se questionado se esse recurso pode ser utilizado em vida pelo segurado.

O seguro de vida pode ser utilizado em vida caso a apólice do segurado tenha coberturas que estabeleçam o pagamento de indenização ou outra forma de proteção que não envolva, necessariamente, a morte do segurado, como é o caso da invalidez.

Além disso, o mercado oferece produtos que, além das coberturas tradicionais, contemplam também serviços essenciais ao dia a dia, como por exemplo, assistências para a residência, para o automóvel e até mesmo para pets.

QUAIS SÃO OS TIPOS DE SEGURO DE VIDA?

Existem diferentes tipos de seguro de vida, cada um deles com distintas condições de contrato para melhor atender o segurado. A seguir, conheça algumas das modalidades.

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Seguro de vida individual

O seguro de vida individual é aquele em que a proteção é destinada a um único titular, não contemplando grupos familiares ou integrantes de uma organização.

Seguro de vida familiar

O seguro de vida familiar se estende a familiares, como cônjuge, filhos, pais ou outros parentes. Nesse caso, o titular deve escolher a quais pessoas a cobertura se destina, podendo adicioná-los ao mesmo contrato.

Seguro de vida coletivo (ou em grupo)

O seguro de vida coletivo é voltado a grupos, normalmente oferecido como benefício por empresas. Contudo, também pode ser contratado por outras organizações, como igrejas, coletivos ou sindicatos.

Seguro dotal (ou resgatável)

O seguro de vida dotal é uma modalidade na qual, após o fim da validade do contrato, o titular resgata o valor pago durante a vigência. Ou seja, é pago mediante à sobrevivência do titular.

Seguro de vida temporário (ou por tempo)

O seguro de vida temporário tem data para início e fim da vigência.

Seguro de vida vitalício (ou ordinário)

O seguro de vida vitalício é uma modalidade na qual o titular fica protegido durante toda a vida. Por conta disso, normalmente pode apresentar taxas mais elevadas.

O QUE É APÓLICE DE SEGURO DE VIDA?

Apólice de seguro de vida é um documento assinado pelas partes envolvidas. Ou seja, seguradora e segurado. Nela estão contidas as cláusulas que regulam o contrato, como informações sobre a análise de riscos, responsabilidades, coberturas, beneficiários, valores pagos em indenização entre outras informações.

Em outras palavras, trata-se de um registro por escrito no qual são descritos os detalhes do acordo do seguro de vida.

COMO FAZER UM SEGURO DE VIDA?

Para fazer um seguro de vida, é necessário considerar antes uma série de variáveis. Afinal, trata-se de um importante investimento.

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Alguns passos a serem seguidos para a contratação são:

1. Avalie a reputação da seguradora
2. Considere os diferentes tipos de seguro
3. Informe aos beneficiários sobre a sua intenção de contratação
4. Verifique as configurações do contrato e opte por aquelas que correspondem às suas necessidades
5. Solicite um orçamento e compare as cotações
6. Fale com um especialista para compreender os detalhes
7. Cheque o prazo de duração do contrato
8. Calcule seus gastos para saber se o valor do prêmio é condizente com o que deseja
9. Facilite o acesso à documentação para os beneficiários
10. Fique atento às datas de pagamento das parcelas, pois em alguns casos isso pode ocasionar o cancelamento do contrato.

O QUE O SEGURO DE VIDA COBRE?

O seguro de vida, como o próprio nome diz, apresenta a cobertura de vida do titular. Ou seja, pode ser ativado em caso de falecimento.

Contudo, existem planos que oferecem outras coberturas, como:

• Auxílio funeral
• Assistência funeral
• Despesas médicas e odontológicas
• Invalidez por acidente ou doença
• Diária por incapacidade temporária
• Diária por internação hospitalar por acidente ou doença
• Doenças graves
• Cesta básica

COMO RECEBER A INDENIZAÇÃO DO SEGURO DE VIDA?

Para receber a indenização do seguro de vida, é necessário solicitar o pagamento da seguradora desde que cumpridas as condições do contrato. Na maior parte dos casos, isso fica sob responsabilidade dos familiares ou beneficiários.

Antes de mais nada, é importante verificar as cláusulas contratuais da apólice de seguro e avaliar se o direito à indenização se aplica ao acontecimento.

O próximo passo consiste em entrar em contato com a seguradora e relatar a atual situação.

Alguns dos documentos que podem ser exigidos nessa ocasião são:

• Certidão de óbito
• Formulário de aviso de sinistro
• Certidão de nascimento do titular e beneficiário
• Certidão de casamento
• CPF (Cadastro de Pessoa Física)
• RG (Registro Geral)
• Comprovante de Residência
• Dados bancários
• Atestado médico
• Boletim de ocorrência
• Declaração de herdeiros
• Autorização de crédito.

A companhia de seguros poderá, por mera liberalidade, solicitar documentos complementares de acordo com o caso concreto.

Vale lembrar que, em caso de falecimento, o beneficiário tem até 3 anos para realizar o requerimento dos valores devidos, de acordo com o Código Civil.

QUANTO TEMPO DEMORA PARA RECEBER A INDENIZAÇÃO DO SEGURO DE VIDA?

Em caso de fatalidade, a Susep (Superintendência de Seguros Privados) define que há um prazo de 30 dias após a solicitação e entrega da documentação e demais exigências contratuais para o pagamento do prêmio.

QUAL É O MELHOR SEGURO DE VIDA?

O melhor seguro de vida é aquele que atende às necessidades do titular e seus beneficiários.

Por se tratar de uma ação preventiva, não se sabe ao certo quando será necessária a sua ativação.

Alguns critérios podem ser utilizados para fazer a escolha. Por exemplo:

• Necessidades pessoais e familiares
• Preço
• Custo-benefício
• Coberturas
• Tipo de seguro
• Reputação da seguradora.

O Seguro de Vida PAN, por exemplo, oferece coberturas de morte e invalidez permanente ou total por acidente, auxílio funeral e assistência carro e moto a partir de R$ 0,43 por dia*.

*Vide condições comerciais

COMO SABER SE O FALECIDO TINHA SEGURO DE VIDA?

Para saber se o falecido tinha seguro de vida, existem algumas opções. A primeira delas é entrar em contato diretamente com a seguradora.

Essa ação deve ser realizada pelo próprio beneficiário e normalmente ocorre quando está ciente da existência da apólice, mas sem a certeza de sua vigência, por exemplo, nesse caso poderá a seguradora solicitar a documentação pertinente para que a informação seja fornecida apenas às pessoas devidamente autorizadas.

Outro caminho é a verificação por meio da ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões), órgão responsável por garantir a transparência desse tipo de contrato.

No site da entidade, há um passo a passo para a realização da averiguação, realizada por meio do preenchimento do formulário. 

O QUE É SINISTRO DO SEGURO DE VIDA?

O sinistro do seguro de vida é a ocorrência de um dos eventos previstos na apólice de seguro. Isto é, quando acontece uma das implicações descritas nas cláusulas do contrato e o seguro pode ser acionado para recebimento da indenização.

Assim, episódios como morte natural ou por acidente, doença grave ou invalidez podem ser definidos como sinistros, a depender da contração. A pessoa que sofre o sinistro, por sua vez, é chamada de sinistrado. 

• Leia também: O que é sinistro: não cometa erros

COMO DECLARAR O VALOR RECEBIDO DE SEGURO DE VIDA?

Para declarar o valor recebido de seguro de vida no Imposto de Renda, basta realizar os processos regulares da declaração e escolher a opção “Rendimentos Isentos e Não Tributáveis” pelo aplicativo ou no portal e-CAC.

O código dessa modalidade é o 03, e diz respeito à declaração de “capital das apólices de seguro ou pecúlio pago por morte do segurado, prêmio do seguro restituído em qualquer caso e pecúlio recebido de entidade de previdência privada em decorrência de morte ou invalidez permanente".

A seguir, é necessário informar o valor do recebimento. É válido frisar que essa ação só é necessária para beneficiários que receberam um montante superior a R$ 40 mil.

O QUE É ESTIPULANTE NO SEGURO DE VIDA?

O estipulante no seguro de vida é uma pessoa ou organização solicitante de seguro coletivo. Ele é responsável por realizar a negociação com a seguradora e representa os demais envolvidos no contrato.

O seguro de vida é uma maneira de proteger aqueles que o cercam e as pessoas que ama contra eventuais fatalidades.

Por isso, na hora de contratar esse serviço, é importante escolher uma seguradora com credibilidade, compromisso e condições que beneficiem o cliente.

O Banco PAN oferece diferentes planos de seguro de vida que se encaixam às diversas necessidades. Conheça-os e faça a melhor escolha para você!